中小の消費者金融は安全で審査が甘い!柔軟対応、即日融資もOK

中小の消費者金融は安全で審査が甘い!柔軟対応、即日融資もOK

カードローンを借りようとしても審査に落ちてしまう、過去に返済の遅延などがあり、どうやら「ブラックリスト」に掲載されているっぽい、そういう人はもう借入を行うことができないのでしょうか?
ワカル編集部
いや、まだ可能性はあります。中小の消費者金融を使うという手が残っています。
中小消費者金融は審査基準や対応が大手消費者金融や銀行系ローンは違っており、即日融資も場合によっては可能です。

今回は中小消費者金融が安全で安心であること、その審査基準、即日融資の方法などについてお話ししたいと思います。

この記事の要点はざっくりこれ!

  • 中小消費者金融はアヤシイ闇金(ヤミ金)とは全く違います
  • キャッシングでありローンではありません
  • 総量規制の適用を受け、なおかつ上限50万円など小口融資に留まるものが多いです

中小の消費者金融は闇金(ヤミ金)とは違います~その見分け方とは?

中小の消費者金融は闇金とは違う

「消費者金融」「中小」という名前から「違法な営業を行っているヤミ金」というイメージを持つ方もいらっしゃるかもしれませんが、最初に明確に「違う」と否定します。

中小金融機関は、貸金業法の基準を満たしている法的には問題ない貸金業者で、大手消費者金融(アコム、プロミス等)と同様の存在です。

一方「ヤミ金」はまったく違い、貸金業法を無視した違法業者です。恫喝や脅迫を伴った取り立てや、違法な金利等ブラックな要素満載で絶対に手を出してはいけません。

合法で適法な中小消費者金融の見分け方は、HPなどに
「登録番号:関東財務局長(10)第○○号/日本貸金業協会会員第○○号」
というような表示があるかどうかです。

これらの表示があれば認可されている方法な消費者金融なので、闇金(ヤミ金)ではありません。

ワカル編集部
また、電話番号が固定電話ではなく携帯電話(電話番号が090- や080-で始まる)のところはヤミ金の可能性が高く、避けるのが賢明です。

そのほか「審査なし」「保証料込融資」「無職歓迎」「過去に破産して人でも大丈夫」といった謳い文句は、ヤミ金の常套句であり、絶対に近づいてはいけません。

中小消費者金融で借りるべきケースとは?大手とはどこが違うの?

中小消費者金融は大手が無理な場合の手段にする

中小消費者金融は大手が無理な場合の手段

大手消費者金融であっても「武富士」のように倒産することがあります。中小消費者金融は財務体質的にも大手ほど万全ではありませんし、世間的なイメージがよくないのは否定できません。

借入歴に消費者金融の名前があるだけで銀行などから融資を受けたい場合は、大幅なマイナス査定になってしまいます。
いわんや、中小消費者金融であれば、「なぜここから借りたのか」と疑問にもたれることは否定できません。

まず

銀行系カードローンや無担保無保証人融資

大手消費者金融

を狙い、それでも不利な場合、ブラックな金融に手を出さずに、中小消費者金融が可能かどうかチャレンジしてみる、という流れの方がいいです。

ワカル編集部
最初から中小消費者金融から借りるメリットはあまりない、と言っていいでしょう。

大手消費者金融と中小消費者金融の借り方の違い

また、大手消費者金融や銀行ローンと中小消費者金融では借り方に明確な違いがあり、前者は「ローン」、後者は「キャッシング」になります。

ローンは、総量規制(後述)の範囲内であれば追加融資ができますが、中小消費者金融のキャッシングの場合、一度借りると、全額返済するまで再び借りることができません。

ワカル編集部
まず、借りられる金額、借りたい金額を確認して申し込むことが必要になります。

中小消費者金融の審査基準は大手と違う!?審査が甘いのか?

大手消費者金融がダメだった人が中小消費者金融で借りるべき、ということは、中小金融機関の方が審査が甘い、緩いのでしょうか?

実は大手消費者金融と中小消費者金融では、審査の基準が多少異なるのです。

大手消費者金融の審査基準

  • 機械的に審査を行う
  • データ重視
  • 信用情報に問題があればその場で審査却下となる

中小消費者金融の審査基準

  • 一件一件手作業で審査する
  • 現在の返済能力を重視
  • 過去の信用情報に多少問題があってもそこまでマイナスにしない

過去にローンを受けたことがあり、その時に延滞などをしてしまうと、信用情報(金融機関や貸金業者共通の「ブラックリスト」)にチェックが入り、大手消費者金融の場合(もちろん、銀行系ローンも)、その時点で×があると機械的にはねられてしまいます。

ワカル編集部
そうした方が利用できるのは、業者の中では、中小消費者金融であり、それを利用しないとヤミ金等に頼るか、自己破産等悲惨な道を歩むか、そういう方の「最後のセーフティネット」的な位置づけになります。
なるほど!
中小消費者金融は最後のセーフティネットなんいですね!

少なくとも、お金を借りたくなって最初の選択肢に入れるべきものではない、ここははっきりさせましょう。代わりの方法があるうちは、あくまで大手消費者金融、銀行等金融機関を利用するようにします。

信用情報に問題がある、しかし、当時とは違い状況は改善し、返済能力について問題ない、そういう方の代替手段として、中小消費者金融を利用することになります。

中小消費者金融でも借りられないケースとは?

中小消費者金融は、機械的な審査をせず、その人の現在の返済能力を重視しますが、それでも借りられないケースは存在します。具体的には以下のケースです。

総量規制に引っかかる

総量規制中小消費者金融も貸金業ですので、貸金業法が定める「総量規制」の適用を受けます。つまり、年収の3分の1以上の借入はできないことになるため、すでに年収の3分の1を超えた借入を受けている人や、今回の借入で年収の3分の1を超えてしまうような人は、お金を借りられないことになります。

これは、法律で決まっていることなので、例外はありません。総量規制を超えて貸付をしてしまえば。消費者金融の方が罰を受けてしまいます。

過去の返済に明らかに問題がある

信用情報に問題があっても・・と書きましたが、明らかに問題がある人はお金を借入することはできません。

  • 自己破産歴がある
  • 何度も返済の遅延をしている
  • 返済の条件変更歴がある(例:毎月3万円の返済を2万円にした)

「貸したお金を踏み倒されるリスク」が大きい人には、いくら現在返せる余力がありそうでも消費者金融は貸しません。信用情報に問題があることについて、具体的に誠意を持って説明できる清廉さが必要になります。

中小消費者金融で即日融資を受けるためにはどうする?

融資を受ける際には審査があります。しかし、どうしても即日、その人うちに融資を受けたいし必要だという人もいるでしょう。大手消費者金融のように町中に対応したATMがない中小消費者金融もあります。

したがって、審査を迅速に進めるためには相応の取り組みが必要になります。

1.即日可能な消費者金融を選ぶ

大手消費者金融はたいてい(条件を満たせば)即日融資が可能ですが、中小消費者金融の場合、マンパワー的にもシステム的にもそれができないところがあります。

ワカル編集部
物理的に無理なところはどうやっても無理なので、即日融資可能な消費者金融を選んでください。

2.来店する必要があるか無いか

オンラインで手続きできる

結論を言うと来店の必要がない消費者金融の方が、即日融資がしやすくなります。
書類を手渡すよりもアップロードやメール送信の方が明らかに早いですよね。

ネット申込みだけで済めば、開店時間以前に申し込みが可能で、開店と同時に融資の処理ができます。

来店必須の消費者金融で、種類に不備があった場合即日融資は絶望的になります。

また、「即日」を謳いながら、「即日申込」ができるだけで、実際には契約に数日かかるところもあります。本当に即日融資が可能なのか、事前にフローをよく確認しておいてください。

3.事前に書類を準備しておく

事前に準備

当日急にお金が必要になった場合はどうしようもありませんが、そうでなければ事前に、「本人確認書類」(運転免許証や住民票)、「年収証明書」(源泉徴収票や確定申告書コピー)などは必ずすぐに出せるようにしておきましょう。

4.可能ならば開店時間前に申し込み、遅くても正午までに申し込む

遅くても正午までに

ネット申込みができる場合、朝のうち、開店時間前に申し込んでおきましょう。書類のアップロードやメール送信もこの時に行います。ネット申込みに対応していない場合、開店後速やかにお店に行って手続きを取って下さい。可能なら開店すぐ、遅くても正午までにはお店に行けるようにしてください。

そうしないと、銀行口座への振り込みが当日中に間に合いません。

5.在籍確認ができるようにする

在籍確認

消費者金融からの借入の場合、本当にその職場で働いているのかどうか、個人名を名乗って職場まで電話を入れる「在籍確認」というステップがあります。

大手消費者金融の中には、その代わりに勤務先を証明するもの(当月の給与明細と社員証など)があれば、在籍確認不要というところもありますが、中小消費者金融でそれが可能なのはかえって怪しく、確実に在籍確認をするところの方が安全です。

在籍確認を当日中に済ませるためには、電話がかかってきた時間、職場の自席にいた方がよく(いなくても「○○は外出中です」と言質が取れればいいのですが)、それできない職場(代表電話のみ、取り次ぎをしないなど)は、即日融資が難しくなります。

ワカル編集部
以上1~5の条件をクリアできれば、中小消費者金融での即日融資の可能性が上がります。
もちろん、即日必要ではなくじっくり審査してもらって構わないという人は、普通に店舗に行き相談しながら融資を進めてください。

なお、即日融資可能の中小消費者金融でも、土日や祝日の融資はまず不可能です。
これを受けたい場合は大手消費者金融に申し込むしかないので注意してください。

中小消費者金融と大手消費者金融、銀行系ローンの比較

ここで、借入候補に挙がる、今回の中小消費者金融に加えて、大手消費者金融、さらに銀行系のカードローンを比較してみました。何がいい悪いではなく、ご自身のニーズや借入可能性によって判断してみてください。

中小消費者金融と大手消費者金融、銀行系ローンの比較

中小消費者金融 大手消費者金融 銀行カードローン
総量規制 あり あり なし
審査基準 緩い 機械的 厳格
信用情報 参考 重視 重視
借り方 キャッシング ローン ローン
追加融資 できない 可能 可能
自動契約機 一部以外ない ある ある
即日融資 可能 可能 不可
土日融資 不可 可能 一部可能

このように、中小消費者金融、大手消費者金融、銀行系ローンには違いがあります。お金の緊急度や過去の借入履歴などを参考に、一番リスクが低く、審査が通りやすいものを選んでください。

銀行系ローンで「即日融資可能」を謳っているものもありますが、それは銀行ではなく「銀行が設立した消費者金融」になります。銀行法が定める銀行と貸金業法が定める消費者金融は明確に区別されます。

代表的な中小消費者金融を紹介

みなさんのお近くにも多くの許可された中小消費者金融があると思いますが、ここでは「準大手」ともいえる全国にネットワークを持つ消費者金融を紹介します。

キャッシングのフタバ

キャッシングのフタバ
キャシングのフタバ

50年以上にわたって営業している老舗の消費者金融です。「キャッシングの~」とついているように、ここで受けられる借入はローンではなくキャッシングです(上記参照)。

その時点で誠実に事実を伝えていることがわかりますね。

<特徴>

  • 借入先数が3社までなら新規融資可能
  • 金利最大17.95%
  • 初回は30日間無利息キャンペーンあり
  • ネット申込みなら即日融資可能
  • 融資額10万円~50万円

総量規制の範囲内であっても、融資の限度額は最大50万円です。これで貸し倒れやカード破産を防ぐことができます。

アルコシステム

アルコシステム

アルコシステム

ネット申込み、即日融資を最大の特徴にしている消費者金融です。兵庫県にあるローカルな消費者金融ですが、早くからネット申込みに取り組み、迅速な審査を可能にしています。

<特徴>

  • 迅速な融資を最大の特徴にしている
  • 初回借入が10万円未満の場合金利20.0%
  • ネット申込みなら即日融資可能
  • 融資額~50万円

そのほか特徴がある中小消費者金融

1.フクホー

フクホー
フクホー

過去の信用情報に問題がある人でも審査がおりやすい消費者金融です。その代わり「契約書」などを提出し、現在の返済能力についてしっかりと審査されます。キャッシング上限は200万円です。

2.エイワ

エイワ
エイワ

「小口融資」「対面与信」「元利均等返済」「顧客中心主義」を謳う消費者金融です。要は人物本位の採用試験のようなもので、対面でしっかりと審査し、人物的に評価されれば信用情報が悪い方でも通るといわれています。融資額は1万円~50万円。

「説教される消費者金融」という二つ名もありますが、本当に信用情報に問題があるならば説教もやむなしでしょうね。

3.セントラル

セントラル
セントラル

来店不要、セブン銀行で借入や支払いが可能な中小消費者金融です。非常に利便性が高く、うっかり銀行と同じ感覚で使ってしまう人もいると聞きます。ご利用は計画的に。限度額は300万円です。

中小の消費者金融は安全で審査が甘い!柔軟対応、即日融資もOK まとめ

  • 中小消費者金融の場合「ローン」(追加融資可能)ではなく「キャッシング」(返済まで追加不可)になる
  • 大手では通らない過去の信用情報の人でも、現在の返済能力があれば通る可能性がある
  • 総量規制の範囲内でしか借りれないが、実際は50万円くらいがMAXになる
  • 即日融資可能な中小消費者金融は限られる
  • 自動契約機があるところも少なく、ネット申込みができるかどうかが迅速融資のカギ
  • あまりに信用に傷がある人はさすがに借りられない
  • ヤミ金とは違う。許認可番号や電話番号を必ず確認する
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